[旁观见审]移动时代的支付进化论

  • 2014-02-14
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[旁观见审]

  • 一切都是从顾客的需求出发的,所有的人都有追求便捷的欲望,因为人人都犯懒,总会有新的技术手段供给出现满足大家愿望。
  • 支付算是互联网金融的重要部分。传统的支付就会像其他那些已经被颠覆的传统的东西一样被颠覆掉。现金交易将锐减。
  • 交易透明,这倒也帮助防腐了。
  • 以后就没有钱包了,那做钱包的怎么办?
  • 以后什么都能丢,就是不能丢手机。再未来,手机都不要了,都植入体内,丢不了。 

原文-移动时代的支付进化论(本文原载于商业周刊中文版)

正午时分,美国加州山景城的Steins啤酒花园人头攒动,eBay旗下PayPal的高管们正在和一名记者讨论巨大的零售和餐厅支付市场的未来。这名记者准备为午餐买单,他没有掏出钱包,而是把账单最下方的四位数字输入其智能手机所装的PayPal应用软件,账单明细便出现在手机屏幕上:三份烟熏鸡肉沙拉,一份西红柿浓汤,再加两罐健怡可乐。他点击确认后,账单支付成功,根本不用招呼服务生。

钱包放在手机里

过去60年,银行卡日益取代现金和硬币成为主要的付款方式。过去10年,支付公司一直绞尽脑汁思考如何利用移动设备让支付变得更简单、更安全。经过一系列挫折后,下一个革命性的支付变革正蓄势待发。

研究公司Gartner数据显示,2013年全球移动支付交易的总规模将达到2354亿美元,比2012年的1631亿美元增长44%,2014年将跳涨38%至3250亿美元。

新一轮支付革命与以往截然不同。几年前,一项被称为近场通讯(NFC)的技术为消费者带来希望,它把信用卡的数据存储到智能手机的安全芯片上,消费者在商家的终端上扫一下手机,便可以通过安全的短波进行无线传输,实现支付。NFC技术无疾而终,因为最早的用户并未停止使用他们的信用卡。NFC“并没有解决任何实质性的问题”,PayPal总裁大卫·马库斯(DavidMarcus)说。

在现有的多数支付模式中,消费者的支付数据存储在互联网上,可以通过智能手机应用程序接入,如移动版的PayPal网站和商家开发的专用应用软件。星巴克的顾客可以在手机上下载该公司的应用软件,输入信用卡或借记卡的信息,当他们在这家咖啡连锁店的11437家美国门店消费时,多数情况下只要打开这个应用软件,在一个扫描仪下摇摇手机,即可实现支付。星巴克表示,在美国和加拿大,超过11%的账单是通过这种方式支付的。

其他商家推出的支付模式与此大同小异。在美国拥有2.6万家连锁店的赛百味并没有专门的条形码扫描仪,但它们的收银员可以打印出条形码,下载了该公司应用软件的顾客用手机摄像头扫描这个条形码后,便可授权网上支付。ChipotleMexicanGrill的顾客可以借助其应用软件在路上订餐,避开这家连锁店午餐时间的排队长龙。支付顾问公司CroneConsulting的首席执行官理查德·克罗恩(RichardCrone)说:“真正的价值在于,他们现在更加理解自己的客户群,可以随时与他们沟通。”

手机里的支付战争

有意覆盖手机购物者的公司纷纷快速采取行动。苹果和谷歌正在努力把它们的手机软件变成备受欢迎的一站式钱包,这可能侵蚀Visa和万事达作为实体店主导支付方式的地位,不过这种变化将为这两家公司创造费用收入。

“如今,支付方式日新月异。”手机支付公司Paydiant的联合创始人克里斯·加德纳(ChrisGardner)说。未来三至五年,顾客无需在种类繁多的应用软件中切换、无需借助扫描仪或条形码图片便可完成一半的支付交易。

2013年9月,PayPal推出了Beacon,这个设备会发射短距离无线信号,当顾客走进商店,这个信号会触发其手机内安装的PayPal应用软件。如果顾客明确同意店铺使用这个服务,商家的电脑终端上会自动显示顾客的信息,包括点单记录和图像等。它还可以在不开出实体账单的情况下自动从顾客的账户扣款。PayPal说,该公司将和位于曼哈顿的三明治店铺TelegrapheCafé等商家联手测试这项服务,然后在2014年向更多的地区推广。“这是最省事的移动支付体验。”PayPal的马库斯说。 

出租车叫车服务Uber等移动应用软件把支付交易进一步推至幕后。在20个国家、超过50个城市运营的Uber把顾客的支付凭据存储在其服务器上。当顾客预约出租车服务后,司机的照片以及在地图上的位置将出现在顾客的手机上。这是一种天衣无缝的体验,但是当旅程结束的时候,可能会有点令人不安:车费将自动从乘客的信用卡中扣掉;乘客不用向司机付车钱或小费,便可下车。

Uber的支付功能采用了初创企业Braintree的技术。PayPal曾在2013年9月份表示,将以约8亿美元收购这家总部位于芝加哥的公司。成立6年的Braintree每年为Uber和其他应用软件处理约40亿美元的移动支付交易。所有支付交易轻点鼠标即可完成,甚至自动在后台实现。Braintree的首席执行官比尔·瑞迪(BillReady)说,很快将有全新的购物体验。“人们愿意在移动设备上购物和浏览,但是他们绝不希望输入数据。”他说。5年后,店内结账交易“将如同绿屏终端之于今日,成为明日黄花”。

随着智能手机成为消费者所青睐的支付方式,他们将不得不应对这种新习惯对隐私的影响。从谷歌到PayPal,再到你最爱的比萨店和街角的咖啡店,这些公司将更加了解你的购物习惯,掌握你什么时候买东西以及买什么等信息。作为对这些个人信息的交换,他们可能会提供很多优惠和折扣,至少现在是如此。消费者和监管机构必须判断这样的交换是否物有所值,并确保企业获得明确的用户许可,承诺他们会保护收集到的信息。“移动支付的最大问题在于手机本身的隐私和安全。”电子前哨基金会的高级律师李·迪恩(LeeTien)说。“还必须考虑是否存在信号泄露问题。”也就是说,一个支付平台的Wi-Fi网络或电话网络连接可能容易受到黑客的攻击。

移动支付伤害了谁?

顾客转而使用移动支付方式对久负盛名的支付公司造成的破坏可能要大得多。多数移动设备购物者在智能手机应用软件内输入他们的Visa、万事达或美国运通账户后,便把它们忘得一干二净。目前而言,这些公司的传统支付交易规模仍然不错,但是长期来看,他们可能难以维持其存在的价值。

“万事达和Visa品牌”在很多移动支付交易中消失,风投资本公司KhoslaVentures的合伙人凯斯·拉波里斯(KeithRabois)说,“事实证明,品牌是Visa和万事达最强有力的资产。如今,整个一代人都将以没有明显品牌标识的方式进行购物。”KhoslaVentures已经投资了几家移动支付公司。

这些信用卡巨头可能还有一点时间来适应这股新潮流。在Steins啤酒花园,移动支付服务正在进行测试,紫色的PayPal霓虹标识挂在墙上,甚是抢眼。店主泰德·金(TedKim)说,一些顾客和服务生还不太适应手机支付的做法。最近,一对老顾客在这里用餐后,尝试使用数字编码系统支付账单,但是他们没有注意到交易尚未成功的提示便起身离开。最后,一名吧台服务员不得不采取老套的方式,跑到街上把他们追了回来。

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